04　你清楚信用卡的专业术语吗

虽然目前信用卡的普及率已经是比较高了，但是不管是还没有使用信用卡的用户，还是已经使用信用卡的用户，他们对于信用卡的专业术语都不是很了解。银行在发行信用卡的同时，也不会过于详细地给客户讲解信用卡的相关知识。

银行在首次向客户邮寄信用卡的时候，一般都会附上一份较为详细的“用户手册”，其中对信用卡的一些专业术语和当前信用卡的使用知识进行介绍。持卡人可以认真阅读，以便更加了解自己所持有的信用卡。接下来就让我们了解一下有关信用卡的一些专业术语。

1.持卡人

对于持卡人的理解，可能有人会认为持卡人是使用信用卡的人，但实际上这个理解是错误的。发卡机构对信用卡有原则上的规定，信用卡是不允许借给他人使用的。不管信用卡是否是合法授权交易，都视作持卡人本人交易。

信用卡的“持卡人”指向发卡机构申请信用卡并获得卡片核发的单位或个人。单位卡持卡人应由其单位指定；个人卡持卡人则包括主卡持卡人和副卡持卡人。

在前面我们也讲述过，在信用卡的正面印有申请办理信用卡的申请人名字，而这个名字才是信用卡的持卡人。

2.信用额度

信用额度又被称为信用限额，银行在给客户发放信用卡的时候，都会根据申请人提供的资料，来判定申请人的资信状况，从而为申请人的信用卡授予一定的信用额度。

信用额度在卡片的有效期内可以循环使用，不同的发卡机构在面对相同的申请人资料时，核发信用卡的额度也可能不同。普通卡初始信用额度通常不低于人民币2 000元，金卡初始信用额度通常不低于人民币10 000元。

信用额度是可变的，在使用信用卡一段时间以后，银行会根据持卡人使用信用卡的情况为持卡人提高或者降低信用额度。一般来说，只要信用卡持卡人能够保持良好的信用记录，信用卡的信用额度会相应增长。在达到一定条件后，发卡机构还可能为用户升级信用卡。

3.可用额度

在使用信用卡时我们可能会发现，当月能够透支的金额变少了。有些人可能会很疑惑，其实在我们使用信用卡的时候会有两个额度，一个是信用额度，一个是可用额度。在未使用信用卡之前，可用额度和信用额度是相等的。

当我们消费了或者取现以后，可用额度会相应减少，在还款以后，可用额度又会相应增加。

信用卡的可用额度可通过信用卡发卡机构提供的服务热线或网上自助系统查询，其计算公式如下。

可用额度=信用额度-未还欠款-未入账金额-费用

未入账金额是指已经发生了交易，但是发卡机构与商户还没有结算的金额，一般来说，在商户处交易以后银行会在发生交易一个工作日后才对该交易入账。虽然账单上未记录该交易，但是可用额度是会被相应扣除。

“未还欠款”包括持卡人消费和取现的金额。“费用”包含用户申请分期应支付的手续费、未全额还款产生的利息等。

4.取现额度

当我们要使用现金时，能够取出借记卡里的所有金额。信用卡同样具有取现的功能，但是与借记卡不同的是我们一般不能取出所有的信用额度。

信用卡的取现额度是指能够通过信用卡取出的现金总额，一般是信用额度的30％～50％，有部分信用卡也能取出信用额度的100％，比如交通银行的Y-POWER信用卡。

取现额度是可变的，每取现一次，相应的取现额度就会减少。如果信用卡的可用额度小于取现额度，那么信用卡的取现额度也会相应减少（最多与可用额度相同）。

5.账单日

账单日是指发卡银行每月根据持卡人所使用的信用卡账户发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项和最低款额，并给持卡人邮寄对账单的日期。

不同的发卡银行的账单日都有不同，同一银行对不同的持卡人也规定了不同的账单日。具体日期会在核发信用卡时，在随卡寄送的“使用手册”上明确说明，且每期的对账单上也会有所说明。

银行为每张信用卡都规定了账单日，这个日期在首次发卡时确定好了，但是有些银行也提供了修改账单日的功能，使得用户的还款期变得更灵活，但是一般都有修改次数限制。

由于账单日是发卡机构汇总本期交易情况并计算各项费用和利息的日期，而在账单日当天，信用卡账户也可能产生交易，不同银行对当天的交易有不同的计算方法。

·账单日在本期：账单日当天的消费计算在本期账单中。

·账单日在下期：账单日当天的消费计算在下期账单中。

例如，李先生和廖先生各有一张信用卡，账单日都在每月的20日，但是不同的是李先生的信用卡规定账单日在本期，廖先生的信用卡账单日则在下期。

李先生和廖先生都在11月20日进行了消费，这样发卡机构在计算本期账单时，李先生的账单里就含有11月20日消费的金额，需要在本期偿还；而廖先生的账单中没有包含这天的消费金额，可以在下一期的账单中再偿还。

6.到期还款日

到期还款日是指持卡人应该归还发卡银行欠款的最后日期，简单来说就是在银行的账单日后，持卡人应该在到期还款日之前偿还其全部所欠款项或最低还款额。

信用卡发卡机构对到期还款日也有相关的规定，如果在到期还款日之前，持卡人还未全额还款或者也没有偿还最低还款额，那么银行将会收取一定的利息。

利息从发生消费的当天计算，按万分之五的日息进行计算，欠款记录还会被反馈到人民银行的征信系统中，从而影响个人信用记录。

7.免息还款期

免息还款期是指持卡人在使用信用卡时产生的非现金交易支出，从银行记账日起与到期还款日之间的日期，在这个日期中持卡人可以享受免息待遇。

各个银行对免息还款期的规定也不同，一般最短为20天，最长为56天。免息还款期是一个时间区间，是通过银行规定的账单日和持卡人所消费的日期来计算的。

如果是在账单日的后一天发生消费交易，那么可享受最长免息还款期50天或55天，而在账单日的前一天消费交易，则只能享受20天或25天的免息还款期。

如果信用卡的账单日归于本期账单中，则账单日当天的交易将享受最短免息还款期，账单日后一天的消费享受最长免息还款期。

如果信用卡的账单日归于下期账单中，则账单日当天的交易享受最长免息还款期，账单日前一天的交易享受最短免息还款期。

例如，罗先生在9月2日消费，结算在10月1日的账单中，在10月20日到期还款日全额还款，就会享受（9月2日～10月20日）50天的免息还款期。

如果罗先生在9月1日消费，当天是账单日，9月20日则为最后还款日还款，那么此时的免息还款期就为20天。

8.账单金额

账单金额也被称为本期应还款额，是指本期也就是截至当前账单日，信用卡持卡人累计已经由发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和。

根据信用卡账单日的不同，账单金额的计算也不同。如果账单日消费在本期，则账单金额为上一个账单日的后一天至当前账单日之间的所有费用。

如果账单日消费在下期，则账单金额为上一个账单日当天至当前账单日前一天的所有费用。

9.最低还款额

最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前，选择发卡行的最低还款方式进行还款，可享受免息还款期待遇，但是其余未偿还的部分将会被收取一定的利息费用。

用信用卡消费以后，在账单日时，银行发出的账单中会有两个金额，一个是本期应还的金额，而另一个就是最低还款额。最低还款额是本期应还的最低金额。

每期的最低还款额，会记录在信用卡当期账单中，其计算公式如下。

最低还款额=信用额度内消费款的10％+取现交易款的100％+上期未还款额的100％+超过信用额度消费款的100％+费用和利息的100％+分期还款本期应还部分

如果前期账单全额偿还，并且无分期、取现、超额消费等情况，则本期最低还款额为账单金额的10％。如果本期无任何支出，且上期全额还款，但账户有分期款未付清，则最低还款额为账单金额的100％。

例如，刘先生在4月份的一笔消费分3期偿还，每期偿还总额为1426.25元（含手续费），5月份他刷卡支出共500元，则他5月份的最低还款额为500×10％+1426.25×100％=1476.25元。

10.超限费

超限费是指在一个账户周期内，持卡人超额使用发卡机构为持卡人授予的信用额度，在账户超限当天（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，发卡银行对超额部分收取相应比例的费用。

根据中国人民银行的有关规定，如果持卡人超额消费并且扣款成功，超过信用额度的部分将被计收5％的超限费。

例如，刘先生看中一台电脑，价格为5500元，刘先生选择信用卡消费，其信用卡额度为5 000元，可用额度为4 500元。

经过一系列手续刘先生消费扣费成功，那么他使用的总金额达到了6 000元（6 000=5 000-4 500+5 500），信用卡超限金额达到5 500-5 000=500元，那么他需要支付500×5％=25元的超限费。

超限费的产生

一般情况下，信用卡是不允许超限使用的，如果可用额度不足以支付当前消费金额，刷卡将不成功。但有些银行提供了“人性化”服务，允许用户超额一定比例，或者通过电话通知银行临时调高信用额度来超额使用，此时就需要注意超额使用时所产生的超限费。

11.溢缴款

溢缴款是指持卡人存放在信用卡账户中的金额超过已使用金额的款项，当账户中存在溢缴款时，可以增加信用卡的可用额度，或者进行消费还款。

取出溢缴款一般都要收取一定的费用，目前仅少数的信用卡在取出溢缴款的时候不会收取额外的费用。

通过溢缴款可以避免产生超限费，由于信用卡账单中的溢缴款用于消费时并不会产生额外的费用，与使用信用额度相同，而溢缴款的存在可以“提高”信用卡的可用额度，因此可以利用溢缴款来避免产生超额费。

例如，王先生的一笔消费需要4 000元，信用卡的可用额度仅有3 000元，在不要求银行临时调高信用额度的情况下，可以向信用卡账户中存入1 000元现金，以获得1 000元的可用额度，并且在刷卡后，将不会产生超限费。

12.滞纳金

滞纳金是指持卡人在到期还款日时，实际所还的金额小于最低还款额，最低还款额未还部分要收取相应的滞纳金。

滞纳金的费用是由中国人民银行统一规定，根据《银行卡业务管理办法》第22条的规定，发卡银行对贷记卡（即标准信用卡）持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5％收取滞纳金。

例如，王先生本期信用卡账单最低还款额为5 000元，在到期还款日之前，他累计还款3 000元，离最低还款额还差2 000元。

那么银行将以最低还款额未偿还的2 000元收取5％的滞纳金（2 000×5％）=100元，并计入下期账单中。

滞纳金的收取

银行对滞纳金的收取与跨行转账收取手续费相似，虽然按比例收费，但也会有一个最低取限额。如交通银行太平洋双币信用卡滞纳金为最低人民币10元或1美元，人民币信用卡滞纳金为最低5元，达到最低限制后才按5％收取。