2.12 低收入家庭的理财案例

家庭理财的主要目的不是在于赚钱，而是在于家庭未来的保障。因此，不光是富足家庭需要进行家庭理财，低收入家庭更要重视家庭理财。下面通过一个案例说明低收入家庭如何进行合理理财。

2.12.1 案例说明

张女士和爱人都是普通工薪阶层，刚刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月要还1000元的房贷，贷款期限是5年。她和爱人每月收入3000元左右，每月支出在1800元左右（包括房贷），夫妻二人都有基本的保险，每年有大约10000元的其他收入。张女士属于保守型投资者，买房前把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取。现在，她想尽快还完房贷，或者办理每月1000元的零存整取，或者进行一些投资。

2.12.2 理财分析

张女士家庭每月收入3000元，扣除支出，每月结余1200元，加上每年有10000元的其他收入，每年净收入约为24000元。通过按揭贷款买房，手中的积蓄为零。其家庭经济状况的特点：家庭的整体承受风险能力较低；现金流稳定，但较小；家庭无其他额外压力，夫妻俩都有基本的保险；2年后要孩子，生活费用会大幅上升。

基于以上情况，建议如下：维持按揭贷款的供房方案。投资方面，考虑到张女士保守的投资理念和目前的经济状况，可以选择的有银行存款、货币市场基金、国债。对于其家庭24000元的净收入，具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。

从流动性考虑，建议买入记账式国债，国债年限以3～5年的中期国债为宜，票面利率较高，每年投资一笔，几年以后，国债便可以滚动操作了。这样，就实现了每年都投资国债，每年都有国债到期。

货币市场基金收益率为3%左右，相当于短期国债，天天计息。即使急需用钱，可以随时赎回，没有任何费用。

通过这样的稳健投资规划，5年后，张女士不仅轻松还完房贷，还可以有所积蓄了。