二、提升农村居民金融素养有助于促进普惠金融发展

普惠金融体系始于“联合国2005国际小额信贷年”，是指能够全方位、有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，旨在为传统金融机构体系之外的广大中低收入阶层和小微企业提供可得性金融服务。党的十八届三中全会正式提出发展普惠金融的总体要求：发展普惠金融，拓展金融服务的广度和深度，扩大金融服务的覆盖面，提高金融服务的渗透率，为需要金融服务的社会各阶层提供合适的金融产品，从而构建一个多层次、广覆盖、可持续的现代金融服务体系。中国人民银行印发的《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》指导金融系统优化资源配置，精准发力、构建更有效的普惠金融体系，为农业现代化、农村数字经济发展以及农民福利改善注入资本活力。如何在新时期有效促进普惠金融发展，并结合各地实际情况以金融资源促进欠发达地区和低收入群体提高收入水平，防止脱贫农户返贫，一直是我国关注的重点问题。然而，无论是振兴农村经济还是提高农民收入水平，我国农村经济发展都必须率先突破资金缺乏的“瓶颈”。同时，因信息不对称、经营风险大、交易成本高的原因，农村地区存在普遍的金融约束，资本匮乏已经成为农村经济发展亟待解决的问题。在国家“三农”政策的积极引导下，我国金融体系确实向农村和农业投入了大量资金，但金融支持的效果不佳，其中我国农村居民金融素养不高是主要原因。一方面，农村居民因金融知识不足，不能正确地做出金融行为，表现出“盲目短视”的融资行为特征，其信用积累和长期利益趋向弱，无法获得银行等金融机构的信任，所以无法获得足够的信贷融资；另一方面，因为其金融素养不足，限制了其金融活动能力，这些农村居民不能综合利用各种正规金融机构和金融产品来融资，也不能及时地获得充分的融资供给信息和利用针对性的融资产品。融资成本、服务可得性与金融素养的占比见图1-1。

图1-1 融资成本、服务可获得性与金融素养的占比